保险法是调整保险关系的基本法律规范的总称，它规定了保险当事人各方的权利和义务，以及处理保险纠纷的法律依据。在本文中，我们将探讨保险合同的订立与履行过程中的一些关键考量点，并辅以相关法律规定及案例分析。
一、保险合同的订立 1. 要约与承诺 根据《中华人民共和国保险法》第十一条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立”。这一过程体现了要约（投保人的保险要求）与承诺（保险人同意承保）的合同法原则。双方应就合同的主要条款达成一致，否则合同可能因缺乏必要条款而无效或效力待定。
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如实告知义务 根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。投保人有义务向保险公司披露影响风险评估的重要事实，否则可能会导致保险合同解除或拒绝赔付。
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格式条款的解释 保险合同通常采用格式条款形式，即一方预先拟定的标准化的合同文本。根据《中华人民共和国保险法》第三十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”。因此，对格式条款的理解如有争议，法院将采取有利于被保险人和受益人的解释。
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合同的生效 根据《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。这意味着保险合同通常在投保人缴纳保费之后生效，除非另有约定。
二、保险合同的履行 1. 保险金的支付 根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外”。如果发生保险事故，保险人应及时进行理赔审核，并在合理时间内做出决定。
- 保险代位求偿权 根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。这指的是当保险事故发生时，保险公司有权代替被保险人向责任人追偿损失。
三、相关案例分析 案例1: A公司为其员工张某购买了一份团体意外险，但在填写保单信息时未如实告知张某有高血压病史。后来，张某在工作中受伤，申请理赔时被保险公司以欺诈为由拒赔。
解析：在这个案例中，A公司在投保时违反了如实告知义务，可能导致保险合同无效或被撤销。由于没有如实告知重要健康状况，保险公司有权拒付保险金。
案例2: B某购买了一份重大疾病保险，但在等待期内确诊患有癌症。B某认为保险公司应该在合同期限内承担保险责任，因为癌症是在合同有效期内发现的。
解析：许多重疾保险产品都有等待期，在此期间内确诊的重大疾病可能无法获得理赔。这个案例说明了理解等待期的重要性，以免产生误解。
四、结论 保险合同的订立与履行是一个复杂的过程，涉及多方主体的权益保护。无论是保险公司还是投保人都应遵守诚实信用原则，确保合同的有效性和可执行性。同时，了解保险法的各项规定有助于更好地维护自身的合法权益。在实践中，律师和法官也会根据具体案件的情况，综合运用保险法和相关法规来解决实际问题。
